청년도약계좌 만기 수령액 계산, 5년 뒤 약 4,957만 원

9월 11, 2026

청년도약계좌 만기 수령액은 본인 납입 원금 + 정부기여금 + 이자로 계산합니다. 월 70만 원을 5년간 넣으면 원금 4,200만 원에 정부기여금 최대 198만 원이 붙고, 이자는 전액 비과세입니다. 금리 연 5% 가정 시 합계는 약 4,957만 원입니다.

본문 최종 확인일: 2026년 9월 11일

2025년 1월 납입분부터 정부기여금이 월 최대 2.4만 원에서 3.3만 원으로 늘었습니다. 5년으로 환산하면 144만 원이 198만 원이 된 것입니다. 이미 가입한 분이라면 만기에 손에 쥘 금액이 달라졌다는 뜻입니다.

만기 수령액은 무엇으로 구성되나요?

세 덩어리입니다. 이 셋을 각각 구해서 더하면 끝입니다.

구성	내용	변수
① 본인 납입 원금	월 납입액 × 60개월	월 최대 70만 원
② 정부기여금	소득구간과 납입액에 따라 매달 적립	월 최대 3.3만 원
③ 이자	원금과 기여금에 붙는 이자	은행 금리 + 우대금리

여기에 하나가 더 있습니다. 이자소득세 15.4%를 떼지 않는 비과세입니다. 세금을 안 내는 것이므로 수령액을 늘리는 효과가 있습니다.

정부기여금은 얼마가 붙나요?

월 최대 3.3만 원입니다. 5년이면 198만 원입니다. 2025년 1월 납입분부터 확대된 금액이고, 그 전에는 월 2.4만 원(5년 144만 원)이었습니다.

금융위원회 발표 기준으로 총급여 2,400만 원 이하인 가입자가 월 70만 원을 납입하면, 확대 후 연 최대 9.54%의 수익효과가 납니다. 확대 전에는 8.87%였습니다.

다만 소득이 높으면 기여금이 줄고, 총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하 구간은 기여금 없이 비과세만 적용됩니다. 본인이 어느 구간인지는 가입한 은행 앱이나 서민금융진흥원 청년도약계좌 홈페이지에서 확인하셔야 합니다. 구간별 매칭비율은 소득에 따라 달라지므로 이 글에서 임의로 단정하지 않겠습니다.

한 가지 더, 정부기여금에도 청년도약계좌의 기본금리가 적용됩니다. 기여금 198만 원이 그냥 쌓이는 것이 아니라 이자를 함께 낳는다는 뜻입니다.

기여금은 매달 본인이 낸 금액에 맞춰 적립되고, 만기에 한꺼번에 정산되는 것이 아닙니다. 그래서 중간에 납입을 쉬면 그 달치 기여금은 사라집니다. 뒤늦게 몰아 넣는다고 복구되지 않습니다.

월 70만 원을 넣으면 실제로 얼마인가요?

총급여 2,400만 원 이하, 월 70만 원 납입, 금리 연 5% 가정으로 끝까지 계산해 보겠습니다.

① 본인 납입 원금: 70만 원 × 60개월 = 4,200만 원
② 정부기여금: 3.3만 원 × 60개월 = 198만 원
③ 원금에 붙는 이자(연 5%): 약 533만 7,500원
④ 기여금에 붙는 이자: 약 25만 1,600원

합계는 약 4,957만 원입니다. "5년에 5,000만 원"이라는 말이 여기서 나옵니다.

이 가운데 이자는 약 558만 9천 원인데, 일반 적금이었다면 15.4%인 86만 원을 세금으로 냈을 금액입니다. 비과세 혜택이 곧 86만 원입니다.

2024년 이전부터 넣고 계신 분은 구간이 섞입니다. 2025년 1월 납입분부터 확대된 기여금이 적용되므로, 그 전 납입분에는 월 2.4만 원 기준이 적용됩니다. 5년 내내 3.3만 원으로 계산하면 실제보다 많이 나옵니다. 정확한 누적 기여금은 은행 앱에서 확인하시는 편이 빠릅니다.

월 40만 원만 넣으면 어떻게 되나요?

납입 한도를 다 채우지 않아도 됩니다. 자유적립식이라 월 70만 원 안에서 자유롭게 넣을 수 있습니다.

구분	월 70만 원 납입	월 40만 원 납입
본인 납입 원금	4,200만 원	2,400만 원
이자 (연 5% 가정)	약 533만 8천 원	약 305만 원
정부기여금	소득구간과 납입액에 따라 달라집니다

중요한 차이가 있습니다. 정부기여금은 납입액에 비례합니다. 본인이 적게 넣으면 매칭되는 기여금도 줄어듭니다. 청년내일저축계좌처럼 "10만 원만 넣어도 지원금은 똑같은" 구조가 아닙니다.

그래서 여력이 되는 한 한도를 채우는 쪽이 유리합니다. 다만 5년을 버티지 못하고 중도에 해지하면 기여금을 못 받으므로, 무리한 금액보다 끝까지 갈 수 있는 금액이 우선입니다.

납입을 건너뛴 달이 있어도 계좌가 해지되지는 않습니다. 자유적립식이라 그달 납입이 없으면 그달의 기여금과 이자가 붙지 않을 뿐입니다. 다만 만기 수령액을 계산할 때 "월 70만 원 × 60개월"로 잡았다면, 실제로 넣지 못한 달만큼은 빼고 봐야 합니다. 60개월을 빠짐없이 채운 경우와 몇 달 건너뛴 경우는 만기에 수백만 원 차이가 납니다.

금리는 어떻게 정해지나요?

기본금리에 우대금리가 붙는 구조이고, 우대금리 중 일부는 소득요건 충족 횟수로 결정됩니다.

소득요건 충족 횟수	공시된 우대금리 지급률
5회	100%
4회	80%
3회	60%
2회	40%
1회	20%

5년 동안 매년 소득요건을 확인하는데, 충족한 횟수만큼 우대금리를 받습니다. 중간에 소득이 늘어 요건을 벗어나면 그해는 카운트되지 않습니다.

나머지 우대금리 항목(급여이체, 카드 실적, 첫 거래 등)은 은행마다 다릅니다. 위 계산의 연 5%는 가정값이므로, 본인의 실제 적용 금리는 가입한 은행에서 확인하셔야 합니다.

정부기여금에도 이 금리가 적용되므로, 우대금리를 못 챙기면 원금 이자와 기여금 이자가 함께 줄어듭니다. 5년짜리 상품이라 금리 0.5%포인트 차이도 만기에는 수십만 원으로 벌어집니다.

3년만 채우고 해지하면 어떻게 되나요?

경우가 나뉩니다. 금융위원회 자료에 따르면 3년 이상 가입을 유지하면 비과세와 기여금 일부(60%) 지원으로 연 최대 7.64%의 수익효과가 있습니다.

다만 이는 일반적인 중도해지와 다릅니다. 특별중도해지 요건에 해당하면 정부기여금이 지급되고 이자소득 비과세도 적용받지만, 일반 중도해지는 정부기여금이 지급되지 않고 비과세도 적용되지 않습니다.

즉 중도해지의 결과는 "언제 해지했느냐"와 "어떤 사유로 해지했느냐" 두 가지에 달려 있습니다. 해지를 고민 중이라면 본인이 특별중도해지 요건에 해당하는지부터 은행이나 서민금융진흥원에 확인하시기 바랍니다.

청년내일저축계좌와 무엇이 다른가요?

이름이 비슷해 헷갈리지만 구조가 다릅니다. 가장 큰 차이는 정부 지원금이 정액이냐 비례냐입니다.

구분	청년도약계좌	청년내일저축계좌
가입 기간	5년 (60개월)	3년 (36개월)
본인 납입	월 최대 70만 원	월 10만~50만 원
정부 지원	월 최대 3.3만 원 납입액에 비례	월 30만 원 납입액과 무관한 정액
소득 기준	본인 총급여 기준	가구 소득인정액 중위 50% 이하
만기 예시	월 70만 원 → 약 4,957만 원	월 10만 원 → 1,440만 원

청년내일저축계좌는 월 10만 원만 넣어도 정부가 30만 원을 얹어주므로 적게 넣을수록 수익률이 높은 구조입니다. 반대로 청년도약계좌는 많이 넣을수록 기여금도 늘어납니다. 두 상품을 같은 방식으로 계산하면 어긋나는 이유입니다.

소득 기준도 다릅니다. 청년내일저축계좌는 가구 전체를 보고, 청년도약계좌는 본인 소득을 봅니다. 부모님과 함께 사는 청년이라면 이 차이가 당락을 가릅니다.

만기 금액을 계산할 때 사람들이 놓치는 지점

인터넷 계산기가 알려주지 않는 것들이 있습니다.

기여금은 납입액에 비례한다 — 한도를 안 채우면 기여금도 줄어듭니다. 원금만 줄어드는 것이 아닙니다.
소득이 오르면 기여금이 줄 수 있다 — 5년 동안 소득은 대개 오릅니다. 가입 첫해 기준으로 5년치를 계산하면 실제보다 많이 나옵니다.
우대금리는 자동이 아니다 — 급여이체나 카드 실적 조건을 놓치면 공시된 최고금리가 아니라 기본금리만 받습니다.
기여금에도 이자가 붙는다 — 반대로 이건 빠뜨리면 실제보다 적게 나옵니다. 위 계산에서 25만 원가량입니다.
비과세는 금액이 아니라 세금 면제다 — 수령액에 더해지는 항목이 아니라, 빠져나갈 세금이 안 빠지는 것입니다. 위 사례에서 86만 원입니다.

정확한 예상 금액은 가입한 은행 앱의 계좌 상세 화면에 누적 납입액과 누적 기여금이 표시됩니다. 그 숫자로 계산하는 것이 가장 정확합니다.

정리하면 만기 수령액은 원금 + 기여금 + 이자이고, 이 셋 중 본인이 통제할 수 있는 것은 납입액과 우대금리 조건입니다. 소득구간은 바꿀 수 없고 금리는 은행이 정합니다. 지금 할 수 있는 것은 가입한 은행 앱에서 누적 기여금과 적용 금리를 한 번 확인하고, 놓치고 있는 우대금리 조건이 있는지 보는 일입니다.

자주 묻는 질문

청년도약계좌 만기 수령액은 어떻게 계산하나요?

본인 납입 원금에 정부기여금과 이자를 더해 계산합니다. 월 70만 원을 5년간 납입하면 원금 4,200만 원, 정부기여금 최대 198만 원이며 여기에 원금과 기여금에 붙는 이자가 더해집니다. 금리 연 5%를 가정하면 합계 약 4,957만 원이고 이자는 전액 비과세입니다.

정부기여금은 5년 동안 총 얼마인가요?

월 최대 3.3만 원이므로 5년이면 최대 198만 원입니다. 2025년 1월 납입분부터 확대된 금액이며 그 전에는 월 2.4만 원, 5년 144만 원이었습니다. 소득구간과 실제 납입액에 따라 이보다 적을 수 있습니다.

월 납입액을 줄이면 정부기여금도 줄어드나요?

줄어듭니다. 정부기여금은 본인 납입액에 매칭되는 구조여서 적게 넣으면 기여금도 함께 줄어듭니다. 다만 5년을 채우지 못하고 일반 중도해지를 하면 기여금을 아예 받지 못하므로, 한도를 채우는 것보다 끝까지 유지할 수 있는 금액이 우선입니다.

3년만 유지하고 해지해도 혜택이 있나요?

금융위원회 자료에 따르면 3년 이상 가입을 유지하면 비과세와 기여금 일부 지원으로 연 최대 7.64%의 수익효과가 있습니다. 다만 특별중도해지 요건에 해당해야 정부기여금 지급과 비과세가 적용되며, 일반 중도해지는 둘 다 적용되지 않습니다.

작성자

작성 · 하루정보 | 금융생활백서 운영
정부·공공기관 1차 자료만 근거로 사용하며, 기관 발표문과 법령 원문을 대조해 작성합니다. 제도 변경 시 본문을 수정하고 최종 확인일을 갱신합니다.
최종 확인일: 2026년 9월 11일 · 문의 azxki2020@naver.com

이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개별 금융 자문이 아닙니다. 실제 조건은 금융기관과 개인 상황에 따라 다르므로 신청 전 해당 기관에서 확인하시기 바랍니다.

이 블로그 검색

금융생활백서